Lors de leur départ à la retraite, deux options s’offrent aux salariés de votre entreprise pour leur mutuelle. Ils peuvent décider de maintenir les garanties de leur contrat d’entreprise ou de souscrire une nouvelle complémentaire santé auprès de l'assureur de leur choix.
Concernant la couverture prévoyance dans le cas du départ à la retraite, il n'est pas possible de continuer à bénéficier des autres garanties de prévoyance (décès, invalidité … ). Ainsi, si vous bénéficiez d'une assurance décès dans le cadre d'un contrat mis en place par votre entreprise, lorsque vous partez à la retraite, vous n'êtes plus couvert. Dans ce cas, pour conserver une couverture, vous pouvez souscrire un contrat décès à titre individuel au moment de votre départ à la retraite : il peut être temporaire dans le temps, viager (c'est-à-dire vous couvrir jusqu'au moment de votre décès, quel que soit votre âge), ou destiné à financer vos obsèques.
La couverture santé que se passe-t-il ?
La loi Evin stipule que les salariés quittant une entreprise, par exemple lors d’un départ à la retraite, peuvent continuer à bénéficier de certains avantages, dont la mutuelle santé collective.
Il est important de souligner que lorsqu’un salarié partir à la retraite, son employeur n’est plus contraint à participer au financement du contrat. Le retraité doit donc payer seul l’intégralité de la cotisation.
Pour pallier ce désavantage, les organismes assureurs sont soumis à une tarification plafonnée et progressive des contrats collectifs sur 3 ans :
A noter, que dans le cadre de la loi Evin, seul le salarié sortant peut bénéficier du contrat santé collective, c'est-à-dire que si vous étiez sur un contrat santé collectif "famille", conjoint et enfant ne pourront bénéficier de la loi Evin.
2. Le régime d'Accueil
Certaines entreprises peuvent négocier la mise en place d'un régime d'accueil pour les salariés sortants de l'entreprise, dont les retraités, il s'agit d'un contrat de couverture santé n'ayant pas les même garanties que le contrat des salariés actifs. La compagnie couvrant ce régime d'accueil met en place un contrat aux garanties et au tarif spécifiques négociés avec l'entreprise.
Le régime d'accueil, dans la plupart des cas, peut accueillir à la fois le salarié sortant mais aussi ses ayants droits (conjoint et enfant).
3. Le contrat santé particulier
Vous avez enfin la solution de vous tourner vers l'assureur de votre choix, pour étudier des propositions de contrats santé hors du champs de l'entreprise et de la compagnie assurant le risque du contrat collectif santé.
La couverture prévoyance que se passe-t-il ?
Comme nous avons pu le voir précédemment, il n'est pas possible de continuer à bénéficier des autres garanties de prévoyance (décès, invalidité … ).
DIfférentes assurances prévoyance répondent à la situation de retraite d'un individu, ces assurances doivent être étudier en fonction de votre situation familiale, santé et financière.
Les garanties décès
Ces contrats peuvent être souscrits soit pour une durée limitée ; on parle alors d'assurance temporaire, soit pour la vie entière ; on parle alors d'assurance vie entière.
Elle garantit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat ou jusqu'à une date définie.
Si au terme du contrat, ou de cette période, l'assuré est encore en vie, le contrat d'assurance décès prend fin tacitement.
Ce type de contrat convient si la personne assurée désire se prémunir pendant une période donnée (par exemple une personne partant à la retraite mais ayant encore des enfants à charge).
Ce contrat garantit, au décès de l'assuré, le versement d'un capital ou une rente au(x) bénéficiaire(s) préalablement désigné(s).
Contrairement à un contrat d'assurance temporaire décès, il est souscrit pour une durée indéterminée et prend fin avec le décès de l'assuré.
Cette catégorie de contrat assure l'avenir de ses proches. Le versement d'un capital ou d'une rente peut couvrir la perte de revenus occasionnée par le décès de l'assuré et financer les différentes taxes, impôts et droits dus lors de la succession.
Le contrat obsèques
Le contrat obsèques est aussi un contrat d'assurance vie entière. Il a pour objectif spécifique de financer les frais funéraires, et dans certains cas d'organiser les obsèques de l'assuré et de faire respecter ses dernières volontés.
La garantie perte d'autonomie
Au moment du départ à la retraite, vous cessez également d'être couvert pour les risques arrêt de travail et invalidité, ces garanties n'étant plus utiles lorsque l'on n'exerce plus d'activité professionnelle. Toutefois avec l'allongement de l'espérance de vie, on risque de plus en plus d'être confronté à une situation de perte d'autonomie, et de nécessiter l'aide d'une personne dans les actes de la vie quotidienne.
Une garantie perte d'autonomie permet d'anticiper ces situations, et de bénéficier d'une rente viagère non imposable (ainsi que d'un capital) en cas de dépendance.
A noter que les garanties prévoyance peuvent être souscrites en moyenne jusqu'à l'âge de 80 ans.
Il est conseillé de faire le point sur ses contrats de prévoyance avant la retraite afin de profiter d'une offre complète et adaptée au plus tôt. Cela permettra ainsi de commencer sa retraite sereinement.
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